8 (861) 218-77-77

для Краснодара

Стоимость руб:

-

Площадь:

-

Что делать, если вы больше не можете выплачивать ипотеку?

Никто не застрахован от потери работы или значительного снижения уровня дохода. А если при этом у вас есть ипотечный кредит, то как же быть в сложившейся ситуации?

Нет денег для погашения долга

Мировая статистика приводит неутешительные цифры: даже не в кризисные для любой страны периоды около 2% ее граждан затрудняются расплачиваться по взятым на себя долговым обязательствам. Особый пик не выплат наблюдается на 4-5 год от даты оформления займа.

Конечно, причины, по которым должник не справляется со своими обязательствами, могут быть вполне объективными. Среди таких — увеличение численности семьи, смена работы с понижением зарплаты, смерть одного заемщика. В последнем случае на помощь приходит страховой полис, но так бывает не всегда.

Но бывают и субъективные причины невыплаты кредита. Сюда можно отнести переоценку заемщиком своих финансовых возможностей или оформление валютного кредита в то время, как зарплата выплачивается российскими рублями. Также можно не справиться с выплатами, если оформлены еще и дополнительные кредиты.

Также возникают проблемы с погашением долга в том случае, если заемщика уволили с места работы или он серьезно заболел и не может работать. Случается, что и работа есть, и человек исправно ее посещает, но работодатель по нескольку месяцев задерживает выдачу зарплаты.

Есть несколько вариантов решить данную проблему. Например, попросить деньги в долг у друзей. Но это непродолжительная мера — от силы полгода. Можно сдать квартиру в аренду, а самим на время переехать к родственникам. Но и это не всегда возможно — нет родственников, у которых можно было бы пожить. В таком случае следует действовать более решительно, чтобы не испортить свою кредитную историю. А это значит, следует отправляться в банк.

Как составить диалог с кредитором

Бессмысленно прятаться от кредитора. Закон очень строг с должниками. Так, если за один год заемщик имеет три просрочки или даже одну, но со сроком в 3 месяца, и сумма долговых обязательств составляет более 5% от стоимости имущества, то кредитор имеет полное право потребовать от должника погасить досрочно взятый кредит.

Но и паниковать так сразу не стоит. Первым делом следует еще раз перечитать текст договора. Вполне возможна, что сложившаяся ситуация попадает под страховой случай, к которому могут относиться потеря дохода, ухудшение здоровья и ряд других. Следует сразу идти в банк, чтобы поговорить с менеджером, который работает с данным кредитом. А вот чего не стоит делать, так это ждать, пока задолженность возрастет до значительных размеров.

Следует попытаться найти возможность все-таки каждый месяц платить по обязательствам, пока ведутся переговоры с банком, так как пеня начисляется за каждый просроченный день. Составляя письмо персональному менеджеру, следует как можно подробнее описать причины потери дохода. Письмо следует отправить с уведомлением о вручении, что выступает гарантией того, что кредитор даст ответ. Копии писем в банк и ответов от кредитора следует сохранять.

Банки идут навстречу заемщику

Банки чаще всего идут навстречу заемщику. Особенно это касается тех людей, которые ранее вовремя платили по кредиту. Такому гражданину могут предложить кредитные каникулы. Второй вариант — снизить сумму ежемесячных выплат за счет увеличения количества лет, за которые гасится долг.

Кое-кто интересуется, а можно ли перекредитоваться в другом банке, который предлагает меньшие проценты по ипотеке? Это возможно, но только в том случае, если заемщик сумел вовремя оценить свои возможности и договорился с банком о снижении выплат до того, как возникла задолженность. Если же она уже имеется, то не стоит рассчитывать, что какой-то другой банк сможет помочь. Любой банк трезво оценивает возможности заемщика.

Чем неудобна помощь банка?

Но не всякого заемщика может удовлетворить помощь кредитора. И одна из причин этого — возраст заемщика, точнее, его время выхода на пенсию. Например, кредит выдан на 10 лет, проблемы с деньгами возникли в то время, когда заемщику исполнилось 50. Количество лет, на которые может быть выдан кредит в этом случае составляет менее 15 лет. Казалось бы, у заемщиков молодого возраста более выгодное положение. Но это не совсем так. Если каждый месяц приходится платить большие взносы, то не получится значительно снизить их. А вот сумма переплаты при таком раскладе значительно увеличится.

Ничего хорошего нет и в каникулах. Несколько первых лет погашается не сам долг, а только выплачиваются проценты по кредиту. Лет через 5 (при общем сроке кредита в 10 лет) размеры выплат по процентам и по самому кредиту становятся примерно равными. Если заемщик начал испытывать проблемы с финансами в первые годы, то на каникулы не стоит рассчитывать. Заемщик должен понимать, что в каникулы на основной долг процент все равно начисляется. Как только они заканчиваются, так, вероятнее всего, увеличивается сумма, выплачиваемая каждый месяц.

Займы, оформленные в валюте

Это самая пострадавшая категория граждан из-за случившейся девальвации рубля. Прошло почти 3 года с момента начала падения курса рубля. Многие банки уже сумели разработать новые правила работы с такими заемщиками. Но не все граждане получили предложения от своих банков или их не устроили новые условия. В таком случае необходимо вновь обращаться к кредитору.

Обычно банки предлагают таким клиентам рефинансировать кредит в рубли или продать ипотечную квартиру, а долг простить. Второй вариант чреват тем, что заемщик потеряет и квартиру, и то, что уже сумел выплатить. А в первом случае рефинансирование хоть и предлагается, но не по тому курсу, который был при заключении договора.

Последний вариант

Банк имеет право отказать в реструктуризации — это позволено законом. Если произошло именно так, да и прочие меры не помогли, то придется ипотечную квартиру продать. Кредитор разрешит заняться продажей самому заемщику, если квартира на рынке недвижимости стоит больше, чем долг. Не так давно, в докризисные годы, можно было быстро продать недвижимость, но в настоящее время этот процесс не быстрый.

Сейчас на рынке недвижимости сложилась ситуация, когда покупатели не спешат вкладывать деньги в недвижимость, а продавцы не торопятся продавать дешевле. Риелторы озвучили свои данные, согласно которым квартира в среднем продается от трех до шести месяцев. Нередко начинается снижение цены продаваемых квартир, и порой это снижение достигает 20%. Продав квартиру, заемщику обычно хватает вырученных средств расплатиться с банком.

А вот тем заемщикам, чей долг выше рыночной стоимости квартиры, приходится несладко. Еще два года назад подобное жилье продавалось по смешным ценам на аукционах. Средства от продажи шли на погашение долга, а заемщик лишался и жилья. Мало того, на нем еще оставались долги. Но в силу вступило новое законодательство, касающееся ипотечных кредитов. Согласно закону, отныне валютным заемщикам при продаже ипотечной квартиры долги прощаются, а квартира становится собственностью кредитора.